Accident insurance如何选配有效地意外险文/本刊记者陈婷意外险看上去非常简单，只不过也有有所不同的确保责任、有所不同的确保期限、有所不同的针对人群，数十家保险公司的数百个意外险产品,里面的窍门只不过也不少呢。目前市场上，所有的寿险公司，以及大部分的财险公司，都可以为个人获取车祸损害保险，大部分公司可可供消费者自由选择的意外险还好比一种。在挑选出意外险明确产品之前，我们再行来想到投保意外险的一些主要技巧和窍门。

意外险确保要足额由于一旦遭遇车祸，轻则伤筋动骨，轻则有可能身故，一旦被保险人因为车祸去世或残疾，对家庭影响相当大，因此意外险的确保必需充足覆盖面积被保险人在家庭中所分担的经济责任，也就是要足额确保。一般来说，意外险的保额可以以个人年收入的5~7 倍来非常简单确认。如果想要取得更加准确的额度，可以使用“家庭市场需求法”来取决于。

被保险人的家人首先必须在被保险人过世后之后保持基本的生活状态，所以可以将被保险人的年收入除以5；其次被保险人的过世有可能给家人带给负债，所以要再加归属于被保险人的贷款数额（如一半或更加多比例的家庭房屋贷款、信用卡并未偿还、各种借款等）；再度，被保险人的家人有可能因为其过世必须打算一笔丧葬费用，以及影响他们短期的生活和工作状态，所以可以再行再加3~6 个月的家庭应急备用金和丧葬费用；当然，被保险人的过世也有可能为家人留给流动性较好的资产，如各类存款，货币市场基金等，所以应当乘以这部分。所以，按照家庭市场需求法来考虑到，个人的意外险额度市场需求可根据“个人年收入×5+个人部分的负债金额+家庭应急备用金+丧葬费用-个人部分的流动性资产”来证实。如果被保险人的子女年纪较小，未来必须的教育金更加多，那么应当把这一项费用也重新加入公式中。

同时，如果被保险人当前早已有了团体或个人的意外险、寿险，忘记要把这有数部分的额度从该公式中乘以。总之，足额的意外险能确保当家庭的收益来源忽然中断时，家人最少可以藉此保险金保持一段时间的平稳生活，然后新的抵达。否则，如果个人自身没决定好足额的车祸、寿险确保，几乎被动倚赖航空、铁路、客运等部门的强制保险，那么一旦遭遇车祸，很有可能连家里的房贷余额都覆盖面积没法，更加遑论维护家人的生活质量不不受影响了。

财险公司的意外险也不俗那么，去找哪家公司卖意外险呢？曾有一位来自我国台湾地区的寿险公司高管讲解过自己的”保险经”：“我卖意外险，不会自由选择产物险要公司。因为某种程度的确保，产险公司的价格可以低廉一半。”我们内地财险公司的意外险价格或许并会比寿险公司的低廉50%那么多，但的确是性价比略胜一筹。

比起寿险公司的意外险，财险公司的意外险有两大“法宝”：确保范围更加甚广、费率更加较低。由于财险公司本身就经营财产险和责任险，因此在其发售的意外险中，往往可可选财产损失保险、个人责任险等确保内容，而寿险公司在这类可选价值上有先天劣势，无法和财险公司“对决”。我们看见，即便是和寿险公司中性价比最差的意外险比起，财险公司的产品也毫不逊色，甚至可以说道财险公司的产品更加占优。

按须要自由选择明确产品再行想到明确产品。别以为意外险早已是所有保险产品中最差解读、最简单的产品了，只不过根据确保期限、确保范围的有所不同，意外险一般来说还可以细分为航空意外险、交通工具意外险、普通意外险和综合意外险(不含车祸医疗保障)，有所不同的人可以根据自己的明确市场需求展开自由选择，以下是我们通过前期检验工作后，就这四五个小类分别投票决定的几款性价比低、特色独特的产品，可供读者朋友在选配时参照。

6、综合意外险引荐：常青树个人车祸损害综合保险保险公司 太阳牵头保险保险公司年龄 6个月~65岁缴付年限 年缴保险期限 一年保险利益 车祸身故及残疾，公共交通（民航客机）车祸身故及残疾，公共交通（除民航客机）车祸身故及残疾，自驾车车祸身故及残疾，车祸医疗费用补偿（超强社保，无免缴），车祸每日住院补贴（普通病房），车祸每日住院补贴（重症监护）产品特色 顾及各类车祸和车祸医疗保障。费用便宜投保示例： 普通办公室白领（一级职业）投保C计划，车祸身故及残疾50万元，公共交通（民航客机）车祸身故及残疾100万元，公共交通（除民航客机）车祸身故及残疾50万元，自驾车车祸身故及残疾50万元，车祸医疗费用补偿（超强社保，无免缴）25000元，车祸每日住院补贴（普通病房）500元/日，车祸每日住院补贴（重症监护）1000元。

年保险费750元7综合意外险引荐：友邦安益综合车祸损害及医疗保险计划保险公司 友邦保险保险公司年龄 出生于剩30天至60岁缴付年限 年缴保险期限 一年保险利益 车祸身故及残疾保险金及保险金双倍保险费；根本性自然灾害车祸损害保险金；一般车祸医药费用补偿金；每日住院保险费及每日重病监护病房保险费；住院医疗费用补偿金；手术费用补偿金产品特色 顾及各类车祸和车祸医疗保障。费用便宜投保示例： 张先生，30岁，已参与医保，职业等级为一级，投保了成人计划中黄金计划，年缴保险费788元。

张先生可取得的保险确保如下：车祸身故及残疾保险金及保险金双倍保险费10万元；根本性自然灾害车祸损害保险金10万元；一般车祸医药费用补偿金1万元及基本医疗保险药品目录外车祸药品费用补偿金100元；每日住院保险费50元/天及每日重病监护病房保险费50元/天；住院医疗费用补偿金5,000元；手术费用补偿金5,000元8综合意外险引荐：吉星普照确保计划保险公司 长生人寿保险公司年龄 18周岁-55周岁缴付年限 5年\10年保险期限 确保30年(18周岁-50周岁)或确保至80周岁(51周岁-55周岁)保险利益 身故确保：百万私家车车祸身故/低割及公共交通车祸身故/低残确保；存活确保：综合交通车祸低残终生年金，每年保险费12%基本保额以后身故医疗保障： 可配上各款可选医疗保险养老确保：满期保险金，届满归还所递保险费的106%，以待客户养老之须要产品特色 获取全面医疗保障，中止被保险人后顾之忧投保示例： 30岁男性投保，私家车车祸身故/低残300万元，航空车祸身故/低残200万元，公交轮船列车车祸身故/低残，一般车祸/低残10万元，身故（不含疾病）/低残3.3072万元，满期保险金3.3072万元。分10年缴付，每年3120元9~11：航空意外险引荐品种产品名称 所属公司 确保责任/确保额度 确保期限 投保示例9“飞常健”航空意外险 泰康人寿因搭乘客运飞机车祸身故、车祸残疾 一年 泰康官方微信免费发给10“空中一号”航意险 华夏保险 在保险期间内，拥有客运飞机车祸身故、残疾确保 一年 2000万元保额，年保险费365元11航意险 永安财险 在保险期间内，拥有客运飞机车祸身故、残疾确保 一年 500万元保额，年保险费100元12：老年意外险引荐品种：“银发安稳”老年人车祸损害综合保险(主险)年保险费 保险项目 保险金额20元一般车祸损害身故保险金 10000元车祸损害残疾保险金 根据残疾程度按比例保险费，最低10000元车祸损害烧烫伤保险金 根据烧烫伤残疾程度按比例保险费最低10000元车祸损害骨折保险金 500元、400元、300元、200元、100元五档旅游车祸损害身故保险金 20000元航空车祸身故保险金 200000元火车、轮船车祸身故保险金 50000元食物中毒身故保险金 30000元食物中毒医疗保险金 远超过100元免赔部分100%支付，最低金额1000元保险公司年龄：50至80周岁（不含）上海老年人（本地户籍或长年居住于）主险最低可出售10份，81周岁及以上老年人主险最低可出售3份，无年龄下限。每年7~8月集中于拒绝接受投保13、老年意外险引荐2：永宁康顺综合个人车祸损害保险——老年计划保险公司 光大永明人寿保险公司年龄 50~75周岁，最低可续保到80周岁缴付年限 一年保险期限 一年保险利益 1、因意外事故而经医院展开化疗，补偿所花费的合理医疗费用中多达100元以上的部分，每年最低可以支付6500元2、对因意外事故造成的骨折，按照骨折程度的长短，支付金额平均的骨折保险金，每年最低可以支付1.6万元。3、车祸身故和高度残疾10万元确保，以乘客身份乘坐公共陆路或水路交通工具时，或在学校、医院再次发生火警时经常出现意外事故而造成的身故和高度残疾，保险费双倍保险金，即20万元；对于以乘客身份乘坐航空交通工具时再次发生意外事故而造成的身故和高度残疾，将保险费3倍保险金，即30万元产品特色 专门针对老人车祸确保，所含老年车祸骨折确保投保示例：福小姐由于工作挤迫，平时很难取出时间回家。

孝顺的她为父母各投保了一份“永宁康顺综合个人车祸损害保险(老年计划)”。福小姐只需为父母各交纳500元，就可以让他们每人拥有最低平均32.。

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